DRG时代健康医疗险还有必要买么？

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DRG时代健康医疗险还有必要买么？ @陈子杨Dr.outside @陈仙男大天才 @李元霸

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继续前进

近日，上海医保支付方式改革步入“2.0时代”，将于明年1月1日正式启用。
消息一出，瞬间网上引起巨大争议。
面对这样的改革，普通民众不禁要问：我们普通人的看病出路在哪里？
1、DRG改革，到底方便了谁？

早在四年前，国家医保局就开始试点DRG改革。目的是想让医生保证治疗效果的前提下，降低医疗成本，实现“医院、患者、医保”的三方共赢。
由于我国医保基金采用的是现收现付制，随着老龄化、出生率下降以及医疗通胀等多重因素的影响，医保基金的池子持续吃紧，甚至有多个城市已经出现了入不敷出的情况。为了维持医保基金的持续运营，就得有效控制医疗费用，将省下来的钱用到更多需要的人身上。
然而，DRG 改革是希望给“医院、患者、医保”三方带来利好，但在实施过程中也相继暴露出了一些问题：
有医生反映，按病组(DRG)付费改革后医院担心亏损，不敢收治病情复杂的病人；还有网民称亲属住院不满15天，被多家医院以「医疗费用已经超过DRG报销的上限」为由强制要求转院。
去年9月，某三甲医院医生的言论引发了不少的关注和讨论。该医生在视频中提道：【医保DRG，我上个月一个食道癌患者费用超标，多出来的14000块钱，将从我的工资里扣除。】
尽管国家卫健委明确表示，不允许将医务人员的薪酬与业务收入挂钩。但实际操作中，一些医院仍然会把亏损的金额，从医生的工资和奖金中扣除，这就导致医生不得不“精打细算”。
以此一来，就会出现大病拒收、缩短住院时间、限制用药等情况发生。


2、我们普通人的看病出路在哪？

随着医疗改革的深入，医疗分层的大趋势已经很明显了。未来，公立医院普通部将主要满足基本的医疗需求。
对于我们普通人来说，能做的是从事后补救转为事前预防，保护好自己的身体健康，花一些小钱并最大程度地把医疗费用风险转嫁出去。
虽然现在我们交的新农合也能提供一定的医疗报销，但一旦遇上大病，所承担的医疗费用是远远不够的，很可能会因病返贫。
01.除了国家医保，再补充一份百万医疗险

被保险人因疾病或意外住院所产生的各类医疗费用，百万医疗险都可以报销。简单来说，就是社保报销不了的，百万医疗险都能报。
其次在价格方面，百万医疗险相对来说很便宜。几百万保额的保障，年轻人买一年只需要二三百元，平均每天不到几块钱。
目前，百万医疗险投保的渠道非常多。线下主要通过保险公司代理人推荐，而线上则涵盖各大保险经纪平台、保险公司公众号以及官网。无论通过哪个渠道投保，最终都是与保险公司签订正式合同，而且受保监会监管，根本不用担心安全和理赔问题。
对于我们普通人买保险而言，购买保险时的关注重点首先在产品的保障内容上。那么，该如何正确地挑选百万医疗险呢？
①百万医疗险的保障责任很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。


正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的，少一项都不行。
②续保问题至关重要：若购买的百万医疗险不保证续保，一旦产品停售或者你的健康状况出现问题，第二年很可能就买不上了。
③随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克。近几年，许多癌症的5年生存率概率不断提高。
但长期甚至终身服药的费用对于普通家庭而言无疑是一个巨大的负担。尽管有部分抗癌药当前已经纳入医保，这些药品在各大医院普遍仍处于缺货的状态，而且医保不是100%都能报销的。
所以，医保并不能完全解决药品费用的问题。如果急需用药，很多患者只能自己在外面的药房买，然而这部分费用不能用医保报销。
好在，有些百万医疗险可以报销癌症特效药、院外购药等。这也是我一直跟大家讲的，为什么有了医保，你还要买百万医疗险。

注意：在投保百万医疗险时我们一定要擦亮双眼，因为不是所有产品都能报销癌症特效药，也不是所有的百万医疗险都能100%报销癌症特药费用。
我从全网N款百万医疗险中，筛选出了市面上热度高、销量好的34款产品：


测评结果中，太平洋蓝医保长期医疗险不论是保障情况、还是续保条件、外购药报销都非常给力，稳拿第一宝座。


02.高净值人群可选中高端医疗险

对于高净值人群来讲，如果想要提升就医质量并享有更多的选择权，中高端医疗保险是更好的选择。
不仅能够报销公立医院特需部、国际部或私立医院的医疗费用，还能直接对接医院，急需看病能够及时预约专家号，最关键的是：遇到疾病突发，好的医疗资源关键时刻还能救命。


同时，从百万医疗到高端医疗的逐渐升级，为的就是补偿医保所受限的情况问题：免赔额递减、保障力度更强、就医效率提高、增值服务和住院环境明显改善。
以外购药为例：为了避免医保费用的滥用，很多医生都开单子让患者自己去外面的药店购买。百万医疗险通常仅限抗癌药的报销，而中高端医疗保险则不限药品的种类。
在赔付形式上：中高端医疗险支持直付服务、效率更高。保司这边可以通过网络支付医疗费用，无须患者自己垫付费用，省时省心；而百万医疗险在公立医院治疗，需要保司找专人向医院付款，之后再拿资料向保司报销，相对流程更加繁琐。
在就医范围上：百万医疗险主要报销二级以上公立医院普通部的医疗费用；而中高端医疗保险则能报销二级以上公立医院普通部、特需部、国际部及保司指定私立医院的医疗费用。


综上所述，百万医疗险主要解决“看病贵”的问题，满足普通人的基本治疗需求。而中高端医疗保险则更注重解决“看病难”的问题，为对医疗服务有更高要求的客户群体，提供更好的就医体验和增值服务。
3、写在最后

国家实行新的医疗改革，难免会有阵痛期。
我国作为一个拥有众多人口的国家，想要找到一套完全契合我国国情的医保体系，无疑需要我们在实践中不断地探索前行。
对于我们个人而言，能够做到的就是保持理性思考，未雨绸缪，提前为自己和家人做好规划，确保在面对未知的健康风险时，能够有所准备、有所依托。

大力水手

正是因为DRG才更应配置商业医疗先来保障医疗救治的需要和风险。

检验医师

当然有必要，附加住院医疗对于没有职工社保的人还是很友好的。还有虽然drg时代，百万医疗险的作用弱化了，但是还是很有用的。那些鼓吹百万医疗没用的都是想让客户买更贵的中高端医疗。所以医疗险还是很有必要买的，价格不贵，用到的概率相对于重疾险和寿险比较高

长长的路

百万医疗不带院外购药责任的直接放弃就行了
中端医疗现在的价格已经很低了，早点把自己的标准体保存下来，这是年轻最重要的资本

长长的路

培训老师错了！
某些保险大咖错了！
先说答案，DRG/DIP改革以后百万医疗险依然有用，而且用途很大！
首先你要明白DRG的医疗改革是什么？

在DRG的医改下，还有DIP等等，随着医保DRG（按病种分值付费）的全面实施，很多朋友开始质疑：百万医疗险这样的产品，还有没有存在的必要？毕竟，医保体系的变革已经改变了医院的费用结算模式，那么商业医疗险的价值和作用是否也随之发生转变？




百万医疗险 VS 中端医疗险：核心区别是什么？

首先，很多人对百万医疗险和中端医疗险的概念容易混淆，认为两者差别不大。事实上，这两类产品在覆盖范围、报销方式和适用场景等方面有本质区别。
1. 覆盖医院范围的区别

• 百万医疗险：主要覆盖公立医院的普通科室，对高端医疗（如特需服务、私立医院）往往不包含。
  
• 中端医疗险：不仅覆盖公立医院的普通科室，还可以涵盖公立医院的特需部或国际部，甚至包括部分私立医院。
  

2. 院外药品的保障范围

• 百万医疗险：一般仅限于覆盖院外的特定重大疾病药品，且有明确的药品清单。
  
• 中端医疗险：对院外药品的保障范围更广，甚至包括一些日常的慢性病和罕见病用药。
  

3. 报销方式的不同

• 百万医疗险：通常采取事后报销的方式，需要先垫付医疗费用，再提交理赔材料报销。
  
• 中端医疗险：在网络内医院可以直接直付，无需垫付费用，省去了繁琐的报销流程。
  

总结来说，百万医疗险的优势在于高保额、低价格，但保障范围相对有限；而中端医疗险则在便捷性和覆盖范围上更胜一筹。
DRG时代下，百万医疗险的价值何在？

DRG实施后，医院为了控制成本，很多药品和治疗手段可能不再直接提供。这也让人担心，百万医疗险的保障是否还能跟得上需求？
其实，百万医疗险的价值并没有因为DRG的实施而削弱，反而在某些方面变得更加重要：
1. 应对高额医疗费用

尽管DRG改变了医院的收费模式，但对个人来说，重大疾病或高额医疗费用的风险依然存在。百万医疗险的高保额（通常为几百万至上千万），依然是应对这些风险的首选。
2. 院外特药保障

随着DRG的推进，医院内药品清单的缩减成为趋势，而院外购药的需求增加。百万医疗险对特定重大疾病药品的院外保障，正是解决这一痛点的关键。
3. 定制化的免赔额选择

百万医疗险通常提供多档免赔额选项（如0元、5000元），可以根据个人需求灵活选择，兼顾高性价比和广覆盖。

因此，百万医疗险不仅没有过时，反而在DRG时代下，成为医保的有力补充。

很多时候要发掘医改针对的是什么，想解决什么？
有不明白的，也可以链接郑重。